Всичко за ипотеките, тайните на спестяванията и изискванията към кредитополучателите
Понятието "ипотека" се появява у нас през 90-те години на миналия век. Някои се отнасят към този вид кредитиране с благодарност, защото благодарение на ипотеката човек намира собствен дом, докато други го смятат за робство. Коя гледна точка е правилната зависи от вас. Но за това трябва да разберете какво е ипотечното кредитиране. Какви видове ипотеки съществуват, на кого са достъпни и как да спестите от тях - ще говорим за това в статията.
Какво е ипотека?
Възможно най-опростено: ипотеката е заем за закупуване на жилище, обезпечено с това жилище.
Но строго погледнато, това е дефиницията на ипотечното кредитиране, а ипотеката правилно се нарича залог на имущество - недвижимият имот, който кредитополучателят купува на кредит.
Друга важна характеристика на този вид кредит е необходимостта от застраховане на обезпечението. Без това споразумение сделката няма да се осъществи.
Какви са програмите за ипотечно кредитиране
- За покупка на жилище в новострояща се сграда. Такива недвижими имоти са много по-евтини, отколкото на вторичния пазар, но има рискове по някаква причина жилищата да не бъдат завършени. Ето защо, ако сте решили да ипотекирате незавършена сграда, дайте предимство на тези, които са акредитирани (одобрени и напълно проверени) от банката.
- За закупуване на жилища на вторичния пазар, т.е. в жилищни, вече завършени сгради.
- С използването на държавна подкрепа. Той включва използването на средства за майчин капитал в споразумението, намаляване на лихвения процент по ипотечното кредитиране до 6% за семейства, в които е родено второ и следващо дете. Това могат да бъдат и различни регионални програми.
- Военна ипотека: докато кредитополучателят служи в армията, ипотеката се изплаща от Министерството на отбраната.
- Други видове ипотеки: за покупка на вила, гараж, търговски недвижими имоти(например места за точка на продажба).
Много е важно да знаете, че имате право да рефинансирате своя ипотечен кредит. Тоест продайте дълга си на друга банка, ако условията, които предлага са по-изгодни. Новата банка изплаща дълга ви и обезпечението ви отива при нея. Смисълът на това действие е да се плащат по-малко лихви по ипотечния кредит, ако на пазара се появи по-изгодна оферта с намален лихвен процент.
Кой ще бъде одобрен за ипотечно кредитиране?
Решението за отпускане на кредит се взема индивидуално за всеки случай, тъй като банката трябва да прецени рисковете. Ето приблизителните изисквания към кредитополучателя:
- изисква се първоначална вноска, поне 15% от стойността на жилището;
- трябва да сте гражданин на страната;
- официална заетост от шест месеца;
- възраст от 21 до 75 години към момента на изплащане на ипотечния дълг (тоест, ако сте на 55 години, се предполага, че трябва да имате време да изплатите ипотеката след 20 години);
- официална заплата.
Безупречна кредитна история и карта за заплата на банката, в която сте кандидатствали за ипотека, ще бъде голям плюс.
Какви са допълнителните плащания по ипотеката?
При сключване на договор за ипотечен кредит банките предлагат на кредитополучателя различни възможности за застраховане.
Невъзможно е да се откажете от застраховката на обекта на обезпечение (недвижим имот, който купувате като ипотека). Това се дължи на факта, че банката трябва да е сигурна, че дори в случай на пожар, наводнение или земетресение, финансите ще бъдат върнати в пълен размер.
Често се предлага застраховане на живота и дееспособността на кредитополучателя, тъй като в случай, че той стане инвалид, той едва ли ще може да плаща навреме, да не говорим за по-тъжен край. Тази застраховка е доброволна,банките обаче повишават лихвените проценти, ако кредитополучателят откаже. Ето защо е по-добре да приемете, че ще бъде по-евтино: съгласете се да сключите договор за застраховка живот или да платите повишена лихва.
Застраховката за собственост се издава за първите 3 години след подписване на договора, тя също е доброволна. Това е гаранция, че закупеното ипотекирано жилище няма да се окаже "проблемно". Например, няма да показва регистриран непълнолетен, чиито права са били нарушени, което прави споразумението невалидно. Ако се сключи застраховка за собственост и настъпи застрахователно събитие, споразумението се счита за невалидно по каквато и да е причина. Плащанията по него се извършват от застрахователната компания, а не от кредитополучателя.
За да получите собствен дом, не е нужно да бързате: проучете офертите на различни банки, обърнете внимание на допълнителните плащания, общото надплащане по заема, разберете дали имате право на някаква мярка за подкрепа от държавата, помислете за осъществимостта на сключването на застрахователни договори.
Оценете финансовите си възможности: месечната вноска не трябва да надвишава половината от семейния доход. Осигурете си финансова „предпазна възглавница“ в случай на непредвидени обстоятелства, която ще покрие и плащанията по ипотеката. Само в този случай можете да разгледате този вид кредит като една от възможностите за закупуване на жилище.